地方自治体のデジタル化推進担当者や地域金融機関の企画部門担当者の皆様は、地域経済の活性化やキャッシュレス化の推進において、新たなデジタル技術の導入を模索していることでしょう。
特に、日本で初めて預金型ステーブルコインの発行に踏み切った北國銀行の「トチカ」は、その具体的な仕組みや地域への影響、そして他行連携戦略まで、多くの実践的な知見を提供します。
今回、Pacific Meta Magazineでは、北國銀行のステーブルコイン「トチカ」について以下の内容について紹介してます。
- 北國銀行が発行する預金型ステーブルコイン「トチカ」の基本概要と仕組み
- 自治体ポイント「トチポ」との明確な違いと両者の併用方法
- トチカ導入の背景にある地域経済の課題と、その解決に向けた影響
- 専用アプリ「トチツーカ」の機能、利用方法、そして加盟店にとってのメリット
- 他金融機関との連携による「トチカ」の普及戦略と将来展望
ぜひ、最後までご覧ください。
北國銀行の預金型ステーブルコイン「トチカ」とは？
北國銀行が発行する「トチカ」は、銀行預金を裏付け資産とするデジタルマネーであり、日本初の預金型ステーブルコインです。
「1トチカ＝1円」の価値が保証されており、専用のスマートフォンアプリ「トチツーカ」上で利用されます。
トチカは、ブロックチェーン技術を活用して発行・管理されています。
利用者が自身の北國銀行の普通預金口座からチャージ（入金）することで、同額のトチカがアプリ内に発行される仕組みです。
発行主体は北國銀行であり、発行されたトチカは銀行預金として扱われるため、預金保険制度の範囲内で保護される点が大きな特徴です。
利用範囲は、北國銀行と提携する石川県内の「トチツーカ」加盟店全店で利用可能です。
これにより、現金を使わずにスマホひとつで手軽に決済が行え、地域経済のキャッシュレス化を推進するデジタルインフラとして機能します。
北國銀行の「トチカ」と「トチポ」の違いとは？
北國銀行の「トチカ」と、同じく「トチツーカ」アプリ内で利用できる自治体ポイント「トチポ」は、ともに地域経済の活性化を目的としたデジタル通貨ですが、その性質と機能には明確な違いがあります。
以下の表で、両者の主な差分を比較します。
| 項目 | トチカ | トチポ |
|---|---|---|
| 性質 | 預金型ステーブルコイン（1トチカ＝1円） | 自治体発行デジタルポイント（1ポイント＝1円相当） |
| 発行主体 | 北國銀行 | 地方自治体（例：石川県珠洲市） |
| 裏付け | 銀行預金 | 自治体の予算 |
| 換金可否 | 可能（銀行口座へ出金可） | 不可（ポイント消化のみ） |
| 主な用途 | 日常のキャッシュレス決済 | 行政サービスに対するインセンティブ、地域振興 |
| 利用対象者 | 北國銀行の口座を持ち、マイナンバーカードで本人確認済みの利用者 | マイナンバーカードを持つ地域住民（口座不要） |
トチカは銀行預金をトークン化した「デジタル通貨」であり、換金性が保証されています。
一方、トチポは行政サービスや地域活動への参加を促すための「ポイント」であり、現金化はできません。
トチツーカアプリでは、これら性質の異なる二種類の地域通貨を一つのウォレットで統合的に管理・利用できる点が、ユーザーにとっての大きな利便性となっています。
北國銀行のトチカ導入の背景・地域経済への影響は？
北國銀行がトチカの導入に踏み切った背景には、石川県内におけるキャッシュレス化の推進と、地域経済の活性化という切実な課題がありました。
従来、地方の中小店舗ではクレジットカード決済や大手QRコード決済の手数料負担が高い（3%程度）ことが根強く、これがキャッシュレス化の普及を妨げる要因となっていました。
さらに、自治体が発行する紙の地域振興券や商品券は、利用期限や取扱いの煩雑さが課題でした。
効率的な地域通貨事業が求められていました。
そこで北國銀行は、地域のお金が地域内で循環する経済を実現し、かつ加盟店の負担を減らす手段として、ブロックチェーンを用いた地域通貨プラットフォームの検討を開始しました。
ブロックチェーン技術は、高い信頼性を確保しつつ低コストでの運用が可能であるため、地域通貨基盤に適していると判断されました。
北國銀行は「地域の生産性を上げ、お金の地域内循環を高めたい」という強い思いを持っています。
トチカは低い手数料で地元事業者の利益に貢献できるため、真の意味で地域経済の底上げにつながると期待されています。
自治体連携の事例としては、まず石川県珠洲市との協働でデジタル地域通貨サービス「トチツーカ」を立ち上げ、自治体ポイント（トチポ）の提供を開始しました。
その後、2024年4月に銀行預金型のトチカをリリースし、本格運用を開始しました。
経済波及効果として、地域内の消費を刺激し、地域経済の活性化に貢献することが見込まれます。
特に、2023年に発生した能登地方の地震災害の復興局面では、銀行窓口が休止している中でもトチツーカが決済インフラとして機能しました。
災害時を含め地域経済を下支えするデジタル基盤としての期待が寄せられています。
北國銀行は、「地域内でお金を循環させられるトチツーカは、地域経済の復興に資するサービスとして県内隅々まで広めていきたい」と述べています。
地域密着型金融機関としての新たな挑戦を示しています。
北國銀行のトチツーカアプリの機能と利用方法は？
北國銀行のステーブルコイン「トチカ」や自治体ポイント「トチポ」を利用するには、スマートフォン向けアプリ「トチツーカ」をダウンロードして登録する必要があります。
トチツーカアプリは、北國銀行とデジタルプラットフォーマー社が共同開発した、自治体ポイントと銀行発行デジタル通貨を一つのウォレットで扱える画期的なプラットフォームです。
アプリの主要機能としては、自身の北國銀行口座を登録してトチカをチャージする機能、自治体から付与されるトチポを受け取る機能、そしてQRコードを用いた加盟店での決済機能が統合されています。
利用者はスマホひとつでチャージから支払いまで完結でき、現金や紙のクーポン券を持ち歩く手間が省けます。
UI（ユーザーインターフェース）は、誰でも簡単に使える操作性を重視して設計されています。
決済手順は一般的なスマホ決済アプリと同様にQRコードを読み取って金額を入力するだけの簡単な流れです。
アプリの初期登録時にはマイナンバーカードによる厳格な本人確認（eKYC）が必要となりますが、一度登録すればその後の日常利用はスムーズです。
トチツーカアプリは、iOS 16.0以上およびAndroid 9.0以上のスマートフォンに対応しています。
マイナンバーカードの読み取りにはNFC機能（おサイフケータイ対応など）を搭載した機種が必要です。
そのデザインと機能性は高く評価されており、2024年度にはグッドデザイン賞を受賞しています。
審査委員からは「地域を支えるアプリとして今後の展開に強く期待したい」との講評が寄せられています。
利用者にとっての使いやすさが追求されていることが伺えます。
決済履歴の閲覧や残高管理、自治体からのポイント付与通知などもアプリ内で確認でき、利便性と安心感が両立されています。
加盟店にとってのトチカのメリットとは？
北國銀行のステーブルコイン「トチカ」決済を導入する加盟店側には、多くの具体的なメリットがあります。
最大の利点は、決済手数料がわずか0.5%（税込）と非常に低廉なことです。
この0.5%という料率は国際的にも最低水準であり、クレジットカードの3～5%程度や一般的なQRコード決済の1.5～3%程度と比較しても格段に安価です。
手数料負担が小さいことで、今までコスト面を理由にキャッシュレス決済導入を見送っていた中小事業者でも導入しやすくなります。
加盟店側の導入ハードルも低く、初期導入費用や月額費用は無料で提供されています。
専用の端末を用意する必要もなく、店舗に掲示するQRコードを発行するだけでキャッシュレス決済を開始できます。
これにより、現金管理の手間が省け、売上入金もデジタル化されるため、日々のレジ締めや釣銭準備などの負担軽減も期待できます。
さらに、自治体ポイント（トチポ）との組み合わせにより、利用者へのポイント還元施策を店舗が展開できるため、リピーターの増加や販促にもつなげることができます。
例えば、自治体が期間限定でポイント付与キャンペーンを行えば、それが加盟店での消費促進効果を生み出し、販売増加に繋がる可能性があります。
また、トチツーカに参加すること自体が「地域貢献」の姿勢を示すPRとなり得ます。
地域通貨の利用促進に協力する店舗というイメージアップが図れ、地元顧客の共感を得やすくなるでしょう。
このように、手数料の安さだけでなく、初期投資ゼロ・運用負担軽減・販促効果・地域貢献といった多面的なメリットがあるため、トチツーカ加盟店数は順調に拡大しています。
サービス開始から約10ヶ月で2,294件に達しています。
北國銀行では今後も加盟店募集を継続し、より多くの業種・店舗でトチカ決済が使える環境整備を進める方針です。
トチカのチャージ方法と利用条件
北國銀行のステーブルコイン「トチカ」を利用するには、トチツーカアプリ上でのチャージが必要です。
チャージ方法は、北國銀行の普通預金口座からの入金に限定されています。
初回利用時に北國銀行の口座をアプリに登録すると、アプリ内に「トチカ口座」が開設され、そこへ任意の金額をチャージできます。
チャージされた日本円は北國銀行の預金として保全され、同額のトチカが発行されます。
チャージ可能額には上限が設けられており、1日あたり最大50万円、1ヶ月あたり最大100万円までとなっています。
チャージ手数料は無料です。
トチカの利用条件としては、マイナンバーカードを保有していることが前提となります。
アプリの初期登録時にマイナンバーカードの署名用電子証明書を読み取ることで、厳格な本人確認（eKYC）が行われます。
また、利用者は基本的に日本国内在住の15歳以上（署名用電子証明書が搭載されたマイナンバーカードを取得できる年齢）が対象となります。
未成年（15歳～19歳）の場合は親権者の同意が必要です。
なお、居住地は石川県外でも問題なく、住民登録地に関係なく利用可能とされています。
トチカは、必要な時に必要な金額だけチャージして利用できるため、現金に近い感覚で手軽にキャッシュレス決済を始められる点が特徴です。
他金融機関との連携による北國銀行のトチカの普及戦略とは？
北國銀行は、ステーブルコイン「トチカ」を石川県内全域に広めるだけでなく、将来的には全国的なデジタル通貨ネットワークの一端を担うべく、他金融機関との連携にも積極的に取り組んでいます。
公式発表では、「県内に利用者を有する他金融機関の預金口座からのチャージ連携」を進めていく計画が示されています。
これにより、北國銀行以外の地元金融機関（第二地銀や信用金庫など）の口座を持つ県民も、トチカを利用できるようになることで、地域住民の利用裾野を広げる狙いです。
さらに北國銀行は、自行の取り組みをモデルケースとして、全国の地域金融機関にも同様のプラットフォームを広げたい考えを持っています。
将来的には、各地で発行されるデジタル通貨サービスが相互接続し合える環境を目指すことで、地域ごとに異なるデジタル通貨が乱立し、利用者の利便性を損なう事態を避けることを目指しています。
実際、北國銀行以外の国内銀行でもステーブルコイン発行の動きが見られます。
例えば、東京きらぼしフィナンシャルグループ、みんなの銀行（福岡）、四国銀行の3行は共同で、イーサリアム互換のブロックチェーン「Japan Open Chain」上でステーブルコイン発行の実証実験を行いました。
これは、日本の改正資金決済法に準拠した電子マネー型ステーブルコインを各行が発行し、送金できるかを検証するものです。各行は自地域でのデジタル通貨発行に意欲を示しています。
北國銀行は、こうした他行の動きを歓迎しており、自社のノウハウやシステム提供を通じて協調していく可能性を秘めています。
また、北國銀行はJPYC社との連携も開始し、2024年5月には、預金型（トチカ）と資金移動業型（JPYC）のステーブルコイン間の交換に関する共同研究を開始しました。
これは、異なる種類のデジタル通貨間での相互交換を目指す取り組みです。
北國銀行が自地域だけでなく、国内全体のデジタル通貨エコシステム拡大にも積極的に関与していることを示しています。
総じて、トチカは北國銀行単独のプロジェクトに留まらず、「銀行によるデジタル通貨ネットワーク」の一端を担うものとなりつつあり、その動向は地方金融業界全体から注目されています。
トチカに個人間送金機能はある？
北國銀行のステーブルコイン「トチカ」は、ユーザー同士でトチカを送り合える個人間送金（P2P送金）機能の提供を予定しています。
公式発表によれば、この機能は2024年内に実装予定とされています。
P2P送金機能が実装されることで、利用者は友人や家族間で割り勘の精算を行ったり、地域のイベント参加費をアプリ上で手軽に送金したりといった、様々な用途でトチカを活用できるようになることが想定されます。
この機能の導入により、銀行を介さずに即座に価値移転ができるため、従来の銀行振込手数料や、現金を手渡しする手間を省くことができます。
ブロックチェーン技術によってトークン残高の移転履歴がリアルタイムに記録されるため、送金の透明性が確保され、不正防止にも寄与します。
個人間送金における手数料については、現時点では詳細が発表されていません。
しかし、北國銀行が加盟店手数料を低く抑えている点を考慮すると、ユーザー間の送金手数料も低廉に設定される可能性が高いと考えられます。
送金限度額についても、チャージや決済の上限額（1日あたり50万円、1ヶ月あたり100万円、残高上限100万円）を参考に、同様の範囲で設定される可能性が高いでしょう。
この個人間送金機能の追加は、トチカが単なる店舗決済手段に留まらず、地域内でのコミュニティ活動や日常的な個人間取引における利便性を高める上で、重要なステップとなります。
ブロックチェーン技術を活用した北國銀行のトチカの安全性とは？
北國銀行のステーブルコイン「トチカ」の安全性は、その基盤にブロックチェーン技術を採用していることにより、大きく強化されています。
北國銀行は、技術パートナーであるDigital Platformer社が開発した、プライベートブロックチェーン基盤（Hyperledger Irohaを採用と報じられる）上でトチカを運用しています。
このブロックチェーン利用の主なメリットは、データの改ざん耐性と透明性です。
すべての取引記録は暗号化され、分散型台帳にリアルタイムで記録・検証されるため、不正な二重払いやデータ改ざんのリスクを極小化します。
一度ブロックチェーンに記録された情報は、事実上変更不可能であるため、取引履歴の信頼性が非常に高いです。
セキュリティ対策としては、まず利用開始時にマイナンバーカードによる厳格な本人確認（eKYC）を実施しています。
これにより、不正ユーザーの排除やマネーロンダリング（AML）対策が徹底され、サービスの健全性が保たれます。
また、トチカの仕組み自体が銀行預金と一対一で対応しており、預金保険制度の範囲内（1人あたり元本1,000万円まで）で保護されると考えられます。
発行主体が地域有力銀行である北國銀行であるため、信用リスクも低く抑えられており、利用者は安心して利用することができます。
さらに、中央集権的な決済網に比べ、ブロックチェーンの分散型特性は高い耐障害性を持ちます。
能登地方の地震の際には、銀行店舗が一部停止する中でもデジタル決済基盤としてトチツーカが機能した実績があります。
災害時のレジリエンス確保という観点からもその安全性が示されています。
北國銀行は「安心安全に使えるシステムを追求しつつコストを抑えるため」ブロックチェーン技術を採用したと説明しています。技術的な信頼性と運用コストのバランスを重視した選択であることが伺えます。
北國銀行のトチカがもたらす地域キャッシュレス化の未来
北國銀行の預金型ステーブルコイン「トチカ」は、石川県内でのキャッシュレス化を推進するだけでなく、日本の地域経済デジタル化の未来を拓く可能性を秘めています。
今後の展望として、北國銀行はトチカを単なる決済手段に留めず、地域におけるデジタルインフラとして位置づけています。
まず、県内に利用者を持つ他の金融機関とのチャージ連携を進めることで、県内全域での利用者の裾野をさらに広げる計画です。
さらに、北國銀行は自らの取り組みをモデルケースとして、全国の地域金融機関が同様の預金型ステーブルコインを発行できるよう、ノウハウやシステム提供を通じて協調していく姿勢を示しています。
これにより、各地のデジタル通貨サービスが相互接続し合える環境が構築され、地域通貨の利便性が全国レベルで向上する未来も現実味を帯びてきます。
地域DX（デジタルトランスフォーメーション）との連携シナリオも考えられます。
トチカの基盤上で、行政手続きのデジタル化、地域イベントの電子チケット発行、公共料金の支払いなど、様々な地域サービスを展開できる可能性があります。
利用データの分析を通じて地域経済の動向を可視化し、より効果的な地域振興策の立案に役立てることも期待されます。
特に、能登地方の地震復興におけるトチツーカの活用実績は、災害時におけるレジリエンス（回復力）の高いデジタル決済インフラとしての価値を示しました。
このような事例は、他の自治体が地域DXを推進する上での具体的なモデルとなります。
北國銀行の取り組みが全国的な地域キャッシュレス化の新しい潮流となる可能性を秘めていると言えるでしょう。
北國銀行のステーブルコインについてよくある質問
北國銀行のステーブルコイン「トチカ」に関して、よくある質問とその回答をまとめました。
トチカの換金は可能？
はい、トチカは現金に換金（出金）することが可能です。
トチツーカアプリ内で換金操作を行い、登録済みの北國銀行口座へ日本円として振り込むことができます。
1トチカ＝1円で換金され、毎月1回は手数料無料、2回目以降は1回あたり110円（110トチカ）の手数料がかかります。
対応OSは？
トチツーカアプリは、iOS 16.0以上およびAndroid 9.0以上のスマートフォンに対応しています。
また、マイナンバーカードの読み取りが必要なため、NFC機能（おサイフケータイ対応など）を搭載したスマートフォンが必要です。
利用限度額は？
トチカにはチャージ、支払い、残高に上限額が設定されています。
- チャージ上限額: 1日あたり50万円、1ヶ月あたり100万円
- 支払い（決済）上限額: 1回50万円、1日50万円、1ヶ月100万円
- トチカ残高上限: 100万円
これらの上限は変更できませんが、日常利用では十分な範囲と言えます。
北國銀行の口座がなくてもトチツーカは使えますか？
自治体ポイントの「トチポ」のみであれば、北國銀行の口座がなくてもトチツーカアプリを登録し利用することが可能です。
しかし、トチカのチャージには当面、北國銀行の普通預金口座が必要です。
将来的には他行口座からのチャージ連携も進められる予定です。
トチカと暗号資産（仮想通貨）はどう違うのですか？
トチカは法的に「銀行預金の一種」として位置づけられるデジタルマネーであり、価格変動のある暗号資産（例：ビットコインなど）とは異なります。
常に1円＝1トチカで価値が安定しており、北國銀行の信用と預金保険制度によって担保されています。
投機目的ではなく、決済手段に特化しており、電子化された円預金に近い感覚で安心して利用できます。
北國銀行のステーブルコインについてまとめ
今回、Pacific Meta Magazineでは、北國銀行のステーブルコイン「トチカ」について以下の内容について紹介してきました。
- 北國銀行の「トチカ」は、日本初の預金型ステーブルコインであり、「1トチカ＝1円」で銀行預金に裏付けられたデジタルマネーです。
- 自治体ポイント「トチポ」とは異なり、トチカは換金可能であり、地域経済のキャッシュレス化を促進する役割を担っています。
- 加盟店にとっては0.5%という低手数料や、初期費用・月額無料、販促効果といったメリットが大きく、地域への浸透を後押ししています。
- 北國銀行は、他金融機関との連携やJPYCとの共同研究を通じて、地域に根ざしたデジタル通貨ネットワークを全国へと広げようとしています。
- ブロックチェーン技術により高い安全性と改ざん耐性を確保しつつ、能登半島地震での活用実績から、災害時におけるレジリエンス確保の観点でも注目されています。
北國銀行のステーブルコイン「トチカ」の取り組みは、地方自治体のデジタル化推進担当者や地域金融機関の企画部門担当者にとって、地域経済活性化やキャッシュレス化の課題解決に向けた具体的なモデルケースとなり得ます。
本記事で得られた知見を参考に、貴社の地域でのデジタル通貨導入やWeb3施策の検討をぜひ進めてみてください。
トチツーカアプリは公式サイトからダウンロード可能です。
さらに詳細な情報や導入に関するご相談については、北國銀行の公式窓口や、Web3業界に精通した専門家への問い合わせもご検討ください。
最後までご覧いただき、ありがとうございました。